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案例：

　　吳先生，28歲，某房地產(chǎn)公司銷售經(jīng)理，年均收入8萬元；吳太太，26歲，某公司職員，年均收入4萬元。夫妻倆結(jié)婚不久吳太太便懷孕了。吳先生在高興的同時也有些擔(dān)憂：自己有社保而妻子無社保，為了預(yù)防萬一，通過介紹，給妻子購買了1份1年期的母嬰險(xiǎn)，保額20萬元；同時還購買了一份一年期的住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額3萬元。

　　幾日前，吳太太順利產(chǎn)下了一個男孩，夫妻倆都沉浸在幸福的喜悅中。出院后，吳先生便拿著住院費(fèi)用單據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司核查后，作出了拒賠的決定。

　　◆事例分析：

　　保險(xiǎn)公司作出拒賠的處理是符合條款約定的。吳太太在懷孕期間投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)，對于妊娠期和生育期引發(fā)的住院醫(yī)療費(fèi)用，屬于除外責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

　　吳先生為太太購買的是短期的生育險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。生育險(xiǎn)的主要功能是提供女性妊娠期的一些疾病和因分娩身故等方面的保障，同時可能兼顧新生兒的疾病和身故保障；住院醫(yī)療險(xiǎn)是針對因意外或疾病住院治療，并對產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的產(chǎn)品，但一般的住院醫(yī)療險(xiǎn)對于因妊娠或生育所產(chǎn)生的費(fèi)用是不予報(bào)銷的。因此，如果需要選擇覆蓋妊娠和生育所產(chǎn)生住院費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)，則應(yīng)該選擇一些特定種類的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　從所購買的產(chǎn)品來看，吳先生的初衷是很好的，但沒有完全了解所購產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和保障范圍。對于孕婦而言，保險(xiǎn)的需求一般是生育險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　◆建議：

　　在吳太太剛剛懷孕的時候，吳先生可以選擇給妻子購買生育險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。等到妻子生育后，再為妻子做1份保障全面的長期保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　由于沒有社保和其他商業(yè)保險(xiǎn)，所以吳太太生育后最迫切的保險(xiǎn)需求應(yīng)為健康和意外保障。建議吳太太選擇投保1份長期的重疾險(xiǎn)，同時附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。如果吳太太沒有其它的養(yǎng)老途徑或者現(xiàn)階段資金還充足，那么可以選擇分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)或者萬能險(xiǎn)來解決自己的養(yǎng)老問題；同時，也可以作為孩子未來的教育儲備金。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)